Овердрафт — что это такое овердрафтное кредитование в банке по карте

Что такое овердрафт: для чего он нужен и как грамотно им пользоваться

Продолжаем повышать нашу с вами финансовую грамотность и заодно подтягивать свой английский язык. Сегодня на очереди иностранный термин “овердрафт”. Узнаем его значение, научимся понимать и не бояться.

С каждым годом растет число пользователей банковских карт. Среди них и студенты, и пенсионеры, и даже дети. Почему? Это удобно, практично и безопасно по сравнению с пачкой денег или горой монет в кошельке. Все активнее мы пользуемся банковскими картами для получения заработанных денег, переводов, снятия наличных и оплаты товаров и услуг в магазинах, интернете.

Банки стараются поддержать наше стремление пользоваться дебетовыми и кредитными картами. Ведь платежеспособные клиенты – это главный источник прибыли и смысл существования самой финансово-кредитной организации. Банки конкурируют между собой, заманивают нас новыми банковскими продуктами и делают предложения, от которых сложно отказаться.

С понятием, видами и условиями использования дебетовых и кредитных карт мы уже разобрались. Узнали, что такое, например, кэшбэк и овердрафт. Именно на последнем я хочу сегодня остановиться более подробно. Не все любят пользоваться кредитом, но далеко не все подозревают, что они могут стать должником банка, и не имея заемных денег. Как это возможно? Давайте разбираться.

Что означает понятие “овердрафт”

Иностранное слово “овердрафт” (overdraft) в переводе с английского означает “перерасход”, “превышение кредита”. Мы видим знакомое слово кредит, поэтому думаем, что относится оно только к любителям жить в долг. Это не совсем так. С овердрафтом может столкнуться и ярый противник чужих денег. Читая отзывы держателей банковских карт, я убедилась в этом. Но обо всем по порядку.

Овердрафт – это краткосрочный кредит, который предоставляется банком по договору банковского счета держателям карт (как правило, зарплатных). Например, когда вам не хватает собственных средств на покупку какого-либо товара, банк с удовольствием предоставит недостающую сумму. Но на определенных условиях, конечно.

Гражданский кодекс Российской Федерации (статья 850) указывает, что если банк проводит платежи со счета клиента при отсутствии на нем денег, то он тем самым дает ему кредит со всеми вытекающими последствиями. Кредит выдается на определенный срок и небесплатно. Это относится и к овердрафту.

Отсюда возникают справедливые вопросы: “А нужен ли мне овердрафт?”, “Как подключить?” и “Как он гасится?” Ответы на них зависят от его вида и банка, предоставляющего эту услугу.

  1. разрешенный,
  2. неразрешенный (технический) овердрафт.

Остановимся на них подробнее.

Разрешенный овердрафт

Разрешенный овердрафт подключается по личному заявлению держателя карты. Он предоставляется в пределах установленного банком лимита и под определенный процент. Эти условия отличаются не только у разных банков, но и у разных клиентов одного финансового учреждения.

Лимит овердрафта – это сумма, которой может располагать клиент банка при недостатке на счете собственных денег. Рассчитывается для конкретного человека, исходя из суммы средств, которые проходят через его карту, его кредитной истории и некоторых других факторов.

Проценты в банках тоже разнятся. Например, Сбербанк установил следующие:

  • 20 % в пределах лимита денежных средств,
  • 40 % – плата за несвоевременное погашение,
  • 40 % – плата за превышение лимита, но только на сумму этого превышения.

Внимание! Сбербанк подключает услугу овердрафт не ко всем картам, а только к дебетовым (зарплатным). Но, например, если вы владелец “МИР Классическая”, “МИР Золотая”, “МИР Премиальная”, то лимит овердрафта не предоставляется. Полный перечень можно узнать на сайте банка.

В своей статье о дебетовых картах Сбербанка я более подробно останавливалась на вопросах тарифов, условий получения и пользования ими. Если еще не читали, то наверстывайте упущенное.

В Тинькофф Банке действуют такие условия:

  1. Услуга подключается по инициативе банка и с согласия держателя карты.
  2. Если вы заняли у банка не более 3 000 руб., то платы за овердрафт не будет (при условии своевременного погашения в течение 25 дней).
  3. Если сумма кредита составила от 3 000 до 10 000 руб., то банк возьмет 19 руб. в день.
  4. От 10 000 до 25 000 – 39 руб. в день.
  5. Свыше 25 000 – 59 руб. в день.
  6. Штраф за несвоевременное погашение – 990 руб.

Эти условия действуют для дебетовых карт, по кредитным возможен только технический овердрафт.

Почитайте про условия использования и подводные камни дебетовых карт Тинькофф Банка в моей статье. Она может оказаться очень полезной. Особенно, если вы на пути выбора оптимального платежного средства.

Неразрешенный овердрафт

Неразрешенный или технический овердрафт может наступить, даже если вы никогда не брали в долг. И это часто становится неприятным сюрпризом, который оборачивается не только возникновением задолженности, но и начислением процентов и штрафов за непогашение. Чтобы избежать этого, надо знать распространенные причины возникновения долга:

  1. Курсовая разница. Этот случай может возникнуть, когда вы расплачиваетесь рублевой картой за границей. Из-за особенностей банковской системы средства со счета списываются через несколько дней. Если за этот период курс валюты резко изменился, то вы можете уйти в минус при недостатке средств на карте.
  2. Оплата обязательных платежей. Например, банковских комиссий.
    Этот случай я прокомментирую на своем примере: один раз в год, в мае, у меня с карты автоматически списывается плата за ее обслуживание в размере 450 руб. Я обычно снимаю с карты все поступившие на нее деньги. Результат: в мае я ушла в минус на 450 руб., т. е. наступил технический овердрафт.
  3. Техническая ошибка банка. Например, дважды зачисленная сумма или наоборот снятие одной и той же суммы 2 раза. Банк ошибку замечает и исправляет. Но у клиента может не быть денег на счете, поэтому опять минус.

Избежать технического овердрафта легко. Кто предупрежден, тот вооружен. Если нам известно о потенциальной возможности уйти в минус, то достаточно держать на карте минимальный запас денег или постоянно мониторить состояние счета, чтобы вовремя погасить задолженность. Банки часто предоставляют льготный период (как правило, месяц), в течение которого мы можем вернуть без процентов всю сумму долга.

Условия подключения

Напомню, что овердрафт подключается с согласия клиента. Иногда эта услуга автоматически заносится в договор банковского счета. Поэтому не устаю повторять, что внимательно читаем все документы и спрашиваем обо всех неясностях. Есть подпись в договоре – значит, мы согласились со всеми требованиями банка.

Условия подключения услуги овердрафта в банках различны, но вот примерный перечень документов, который может понадобиться:

  1. Заявка на подключение.
  2. Анкета заемщика на бланке банка.
  3. Паспорт.
  4. Еще один документ, подтверждающий личность (например, СНИЛС, ИНН, водительское удостоверение).
  5. Справка о доходах (требуют не все банки).

Как видите, набор документов минимальный.

Так как банк соглашается делиться с нами своими деньгами, то вполне объяснимо, что он предъявляет определенные требования к потенциальным заемщикам. Среди них могут быть:

  1. Наличие постоянной прописки и проживание в районе, обслуживаемом банком.
  2. Наличие постоянного места работы и трудового стажа.
  3. Наличие счета, по которому регулярно проходят денежные суммы.
  4. Чистая кредитная история.

Именно поэтому овердрафт активно подключается к зарплатным картам. Часто банки сами звонят клиенту и предлагают эту услугу. Здесь уместно будет объяснить, чем отличается дебетовая карта от овердрафтной.

Запомните! При оплате с помощью дебетовой карты вы распоряжаетесь только своими деньгами. И ни копейкой больше. Если подключили услугу овердрафта, то можете брать в долг у банка недостающую сумму. Но это уже не ваши, а чужие деньги, которые надо вернуть.

Овердрафт – это краткосрочный кредит. Сроки его варьируются от 6 месяцев до 1 года. За это время вы можете потерять или сменить место работы, переехать и т. д. Поэтому банки требуют периодически перезаключать договор. Так они снижают риски невозврата предоставленных вам денег.

Как работает овердрафт: отличия от кредита

Работает эта услуга точно так же, как и любой кредит. Взял в долг, значит, через какое-то время надо его вернуть и заплатить проценты за пользование чужими денежными средствами.

Хотя овердрафт – это разновидность потребительского кредита, но отличия между ними все-таки есть.

Овердрафт – это кредитование банком организации для оплаты предприятием текущих расходов при недостаточности или отсутствии на расчётном счёте компании-заемщика необходимых денежных средств.

При этом пользование кредита осуществляется под проценты. При предоставлении овердрафта банк списывает средства со счёта предприятия в полном объёме.

Овердрафт отличается от обычного кредита тем, что в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на расчетный счёт предприятия. В ряде случаев банк предоставляет организациям льготный период пользования овердрафтом, в течение которого проценты за использование кредита не начисляются. Это зависит от политики кредитной организации.

Для физических лиц овердрафт – это предоставляемый банком кредит, которым может воспользоваться заёмщик, у которого есть временная потребность в денежных средствах. При этом за пользование кредитом заёмщик выплачивает проценты.

Перечень документов для получения овердрафта

Порядок оформления овердрафта в каждом банке устанавливается свой.

Примерный перечень документов для получения кредита (овердрафта) может выглядеть следующим образом:

заявка на кредит овердрафт;

идентификационный номер налогоплательщика (ИНН);

дополнительный документ, удостоверяющий личность (на выбор: заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИНН, страховое свидетельство государственного пенсионного фонда, полис (карта) обязательного медицинского страхования);

документ, подтверждающий наличие дохода организации за несколько месяцев.

Также к особым требованиям для получения овердрафта относятся:

Отсутствие просроченной задолженности перед банком;

Наличие непрерывного трудового стажа;

Наличие основного места работы;

Постоянная регистрация и проживание на территории, обслуживаемой банком.

Следует отметить, что срок непрерывного трудового стажа, который необходим для получения займа, устанавливается каждым банком индивидуально. Каждый банк оставляет за собой право на определение необходимого пакета документа для оформления кредитного продукта.

Виды овердрафта

На практике выделяют следующие виды овердрафта:

Овердрафт стандартный (классический);

Овердрафт под инкассацию;

Овердрафт зарплатный

Зарплатный овердрафт – это вид овердрафта, который привязывается к банковской карте для выплаты заработной платы.

Чтобы получить данный кредит необходимо:

быть постоянным клиентом данного банка;

регулярно получать зарплату в этом банке (т.е. работодатель должен ее регулярно перечислять).

Отметим, что при наличии зарплатной карты с овердрафтом в случае увольнения с постоянного места работы овердрафт отключается автоматически.

Как правило, лимит овердрафта по карте небольшой, и в случае ухода «в минус», лимит овердрафта сразу перекрывается поступающими на счет средствами от заработной платы. Сумма овердрафта по данному виду кредита определяется исходя из суммы заработной платы (лимит не более 2-х месячных зарплат). Проценты равны 15%-20% годовых.

При этом проценты будут начисляться только за дни пользования овердрафтом и за конкретно потраченные средства.

Овердрафт стандартный (классический)

Стандартный овердрафт предполагает выдачу кредита в пределах фиксированного лимита. Данные ограничения заранее прописываются в договоре с банком.

Стандартный овердрафт используется для компенсации издержек. Лимит при данном виде кредитования равен минимальному месячному кредитовому обороту по расчетному счету заемщика, деленный на 2.

При этом средний процент ставки составляет 14,5% годовых.

Овердрафт авансом

В этом случае овердрафт предоставляется в основном надёжным организациям с целью привлечения предприятий на расчётно-кассовое обслуживание.

Сумма минимального овердрафта, предоставленного банком, рассчитывается исходя из кредитного оборота по счету клиента.

Сотрудники финансового учреждения учитывают наибольшие суммы поступлений на баланс клиента за предыдущие 3 месяца, кроме денежных средств, которые поступили на баланс заемщика со счетов других банков. Потом определяется месяц с минимальными оборотами, и учитываются выплаты по кредиту, с учетом оплаты процентов, точно так же как и в классическом овердрафте.

Для расчета лимита следует минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по счету клиента без целевых выплат по погашению задолженностей по кредиту и выплат процента банкам-кредиторам поделить на три.

Средняя процентная ставка в авансовом овердрафте равна 15,5% годовых.

Овердрафт под инкассацию

В этом случае овердрафт предоставляется организации, обороты по кредиту расчётного счёта которой не менее чем на 75 % составляет инкассируемая денежная выручка. При расчете учитывается также выручка, сданная на свой расчётный счёт самим предприятием.

Сумма лимита при таком овердрафте зависит непосредственно от количества его дебиторов, от размера оборотов заемщика, от активности зачисления денежных средств.

Лимит по овердрафту под инкассацию можно рассчитать, используя следующую формулу: L = I / 1.5, где L – лимит, а I –минимальный ежемесячный объем зачислений на счет клиента.

Средняя процентная ставка составляет 14,5% годовых.

Овердрафт технический

В этом случае овердрафт предоставляется организации без учёта финансового состояния предприятия, под оформленные в банке гарантированные поступления денежных средств на расчетный счет заемщика.

К таким поступлениям денежных средств относятся продажа/покупка валюты на валютной бирже, возврат срочного депозита. Лимит составляет минимальную сумму ежемесячных поступлений заемщика, разделенную на 1.5.

Средняя процентная ставка в таком случае будет равна 15% годовых.

Овердрафт для физических лиц

Общий срок овердрафтного соглашения обычно не превышает 6 месяцев.

Когда используются кредитные денежные средства, то свободный лимит овердрафта уменьшается. Когда заемщик зачисляет на свой расчетный счёт денежные средства, то лимит овердрафта высвобождается и восстанавливается.

Как правило, банки не требуют в обязательном порядке сразу использовать весь лимит овердрафта. Кредит может использоваться по мере необходимости и при первой же возможности может быть погашен заемщиком. Это приводит к существенной экономии расходов на выплату процентов по кредиту-овердрафту.

Отметим, что кредит-овердрафт, как правило, предоставляется физическим лицам, открывшим в банке личный банковский счёт, который привязан к дебетовой пластиковой карте или кредитной карте овердрафт.

Кредитные карты овердрафт

Кредитная банковская карта овердрафт может оформляться и выдаваться:

сотрудникам корпоративных клиентов банка, которые получают заработную плату на свои личные банковские счета, привязанные к пластиковой карте. В этом случае гарантом по кредиту (овердрафту) для своих работников выступает корпоративный клиент банка.

В ряде случаев у некоторых банков существуют виды вкладов с одновременным оформлением кредитной карты овердрафт.

Обладая таким вкладом, при появлении непредвиденной потребности в денежных средствах на короткое время, заемщик может не расторгать банковский депозитный договор, а использовать кратковременный банковский овердрафт, не потеряв при этом начисляемых банком процентов по депозиту.

При оформлении кредитной банковской карты овердрафт в договоре с банком прописываются следующие моменты:

сумма кредитного лимита на карте;

процентная ставка за использование кредитных средств;

наличие и продолжительность льготного периода;

схема расчета льготного периода;

комиссия за обслуживание;

комиссия за снятие денег в банкомате;

штрафные санкции за нарушение условий договора.

Отличие овердрафта от кредита

Но какими бы похожими не казались на первый взгляд эти банковские продукты, между ними есть существенные различия.

Рассмотрим различия между кредитом и овердрафтом:

Размер займа. При оформлении овердрафта размер кредита, как правило, не превышает ту сумму, которая каждый месяц поступает на счет клиента. Размер же кредитного лимита устанавливается на основании анализа кредитоспособности заемщика. Таким образом, размер кредита может быть существенно выше ежемесячных поступлений и превышать их в несколько раз.

Срок погашения задолженности. При овердрафте срок погашения займа не более 30 дней (хотя в некоторых банках он составляет максимум 60 дней). Кредит же предоставляется на более длительные сроки.

Проценты. Процентная ставка овердрафта выше ставки по кредиту.

Льготы. По овердрафту банк начисляет проценты с первого дня возникновения задолженности на всю сумму долга. Для большинства кредитных карт предусмотрен льготный период кредитования. Это срок, на протяжении которого банк не начисляет проценты за пользование кредитными деньгами при условии, что сумма долга будет возвращена к установленному сроку. Льготный период составляет от 20 до 60 дней. Способы погашения займа. Задолженность при овердрафте можно погасить сразу, а можно растянуть на длительный срок. Клиент в данном случае будет оплачивать только проценты.

Кредиты в большинстве своем предполагают ежемесячное погашение части долга и ежемесячную уплату процентов.

Скорость получения и возврата займа. При овердрафте использовать заимствованные средства можно моментально, как только они потребуются.

Но и вернуть заимствованные деньги нужно будет тоже быстро. Возврат произойдет, как только они зачислятся на счет.

С целью получения кредита заемщику нужно обратится в банк, представить необходимые документы и ожидать результаты анализа его платежеспособности. Деньги он получит не сразу. Это может занять несколько дней. Погашать кредит клиент может в течение срока действия кредитного договора

Возобновляемость займа. Погашение обычного кредита не дает гарантии того, что следующий кредит будет одобрен и утвержден. Используя овердрафт кредит можно брать неограниченное количество раз, в пределах установленного срока действия лимита, вовремя погашая задолженность.

Преимущества овердрафта

Преимущества от пользования овердрафтом такие:

В любой момент клиент банка может занять недостающие ему денежные средства в пределах лимита.

Занимать денежные средства можно неограниченное количество раз.

Овердрафт — это нецелевой кредит. Поэтому кредитные ресурсы можно тратить на любые цели.

Проценты начисляются только на фактическую сумму овердрафта. То есть проценты начисляются только на ту сумму, которая была взята в долг, а не на весь доступный лимит.

Если овердрафт не был использован, то никакие проценты не начисляются.

Сумма кредита постоянно возобновляется. Нет необходимости оформлять новый кредит с банком. Главное условие – вовремя погашать кредит.

Нет залога и поручителей. То есть для овердрафта не требуется поручительство третьих лиц или залог. Достаточно поручительство самого клиента-заемщика.

Такой вид займа, как овердрафт, позволяет совершать важные и необходимые платежи, даже в тот момент, когда прекращаются поступления на расчетный счет.

Предпринимателям овердрафт позволяет избежать задержек в денежном обороте.

Держателям зарплатной карты банк может увеличить сумму лимита в несколько раз.

Клиент в любой момент может отказаться от данной услуги.

Недостатки овердрафта

Главный недостаток овердрафта заключается в начислении высоких процентов по кредиту.

То есть проценты по овердрафту практически всегда больше, чем по целевым кредитам или кредитам с обеспечением, так как отсутствие обеспечения повышает риск невозвращения кредита.

В связи с этим банки, устанавливая высокие процентные ставки за пользование овердрафтом, компенсируют свои риски.

Также к отрицательным характеристикам овердрафта можно отнести следующие моменты:

Банк заключает договор на овердрафт максимум на один год. Возникает необходимость в продлении или перезаключении договора;

Устанавливается лимит на максимальный размер кредита;

Короткие сроки, в течение которых нужно погасить долг;

Задолженность нужно погасить в полном объеме, а не частями;

Скрытые платежи. Такие, например, платежи, как комиссия за обналичивание заемных денег в банкомате, налог на операцию по счету и другое;

Заключив договор на овердрафт, следует помнить, что банк имеет право увеличить процентную ставку и требовать погашение долга в более короткие сроки.

Кредитная карта овердрафт

О том, что такое кредитная карта и в чем ее преимущества известно всем. Однако есть и другой банковский продукт, предоставляющий возобновляемую кредитную линию, или, простыми словами, позволяющий использовать средства банка, если на собственном счету оказалось недостаточно средств. Это кредитная карта овердрафт. На первый взгляд кажется, что она ничем не отличается от обычной кредитки, но это совсем не так.

Кредитная карта и овердрафт, в чем разница?

Во-первых, разберемся, чем отличается овердрафт. Кредитная карта – это изначально продукт, предназначенный для использования средств банка и погашения накопившейся задолженности постфактум. Тогда как овердрафт прикрепляется к вашей дебетовой карте и позволяет ежемесячно немного перерасходовать зачисленные средства. Также можно оформить в вашем банке кредит и по овердрафту ежемесячно с вас будут снимать определенную сумму для его погашения. Существуют также и кредитные карты с лимитом овердрафта, однако они встречаются крайне редко.

Нельзя однозначно сказать, что лучше овердрафт или кредитная карта, поскольку каждый из продуктов имеет свои преимущества и недостатки.

Еще одно важное отличие в погашении долга. По овердрафту банк забирает причитающееся сразу же по начислении средств на вашу карту (обычно дебетовые карты используют как зарплатные). Контролировать это вы не можете. От вас зависит лишь, насколько большую сумму по овердрафту вы израсходуете. Впрочем, и на это банк устанавливает лимиты. И, как правило, лимит овердрафта гораздо меньше, чем максимальная сумма, которую вы можете потратить по кредитке.

Кроме того, льготный период кредитования, доступный новым держателям кредитных карт не действует для овердрафта. А это одно из весомых преимуществ кредитных карт, поскольку льготная ставка часто действует не менее 2 месяцев, а иногда может достигать и более чем 100 суток.

В то же время, недостаток кредитных карт заключается в величине комиссии, которую приходится заплатить за обналичивание. Овердрафт, если он прикреплен к дебетовой карте можно снимать в любом банкомате вашего банка без дополнительных платежей. И обычно обслуживание дебетовой карты с овердрафтом обходится дешевле, чем использование кредитной карты.

Оформить как кредитную карту, так и дебетовую с овердрафтом можно практически в любом банке – Тинькофф, Сбербанк или ВТБ.

Общие признаки овердрафта и кредитной карты

Какой из данных продуктов наиболее выгоден для использования каждый решает сам, однако при выборе важно знать и схожие качества:

  • основная общая позиция, конечно, заключается в возможности использовать средства банка для собственных целей постоянно;
  • при использовании обоих видов карт с вас будут взиматься проценты, поскольку фактически, вы берете кредит у банка. Часто у владельцев овердрафта процент ниже, поскольку если карта зарплатная, то банк, наблюдая постоянное движение средств на счете, настроен к таким клиентам более лояльно.

При выборе необходимо учитывать все факторы и определиться, что более важно. Если использование кредитных средств постоянно и потребность в больших суммах, то предпочтение однозначно нужно отдать кредитке. А если вы собираетесь прибегать к помощи банка лишь в крайних и редких случаях, то достаточно будет карты с овердрафтом. Кроме того, вопрос в том, как часто вам необходимы наличные – чем чаще вы собираетесь снимать деньги в банкомате, тем менее выгодно использовать кредитную карту.

Что такое овердрафт и чем он отличается от кредита

С увеличением объемов рынка безналичных платежей, банки ищут все новые способы расширить перечень предоставляемых услуг населению. Сегодня предложение финансовых учреждений предусматривает несколько видов привычных всем кредитов, не говоря уже о прочих формах займов. Об одной из подобных услуг сегодня и пойдет речь. Мы объясним простыми словами что такое овердрафт, чем он отличается от кредита, а также на какие типы подразделяется.

Оглавление:

Овердрафт — что это такое простыми словами

Сам термин «овердрафт» пришел к нам из английского языка и означает «перерасход», «превышение кредита». Заключается он в том, что финансовая организация предоставляет клиенту возможность при помощи своей карты оплачивать покупки или заказывать услуги, которые превышают размер остатка. После проведения данных транзакций возникает перерасход, образующие овердрафт.

Однако воспользоваться данной опцией могут лишь те заемщики, у которых она предусмотрена кредитным соглашением.

Со своей стороны, банк не только приходит на помощь гражданам, помогая решать сложные финансовые вопросы, но также демонстрирует выгодные стороны кредита тем клиентам, которые скептически относятся к подобного рода привлечению средств.

Зарплатный овердрафт

На зарплатных картах клиентов услуга овердрафта активируется по желанию владельца. При этом сумма займа может находиться в пределах одной-двух заработных плат.

Участники договора прописывают, какой размер доходов пойдет на обслуживание задолженности. При этом стоит учитывать несколько нюансов. Например, увольнение автоматически отключает лимит. Также при смене работодателя держатель карты обязан вернуть банку заемные средства. Если материальное положение не позволяет этого сделать, следует посетить отделение банка, где менеджер расскажет о дальнейших действиях.

Лимиты овердрафта

Для вычисления максимальной суммы банки используют индивидуальный подход к каждому заемщику. Размер ее определяется такими базовыми показателями, как доход, и в меньшей мере возраст и трудовой стаж.

Рефинансирование кредита — что это такое и как воспользоваться услугой

Например, крупнейший частный банк России — «Альфа-банк» предлагает авансовый овердрафт в размере 750 — 6 000 рублей. «Сбербанк» устанавливает ограничение в размере 20% от лимита денежных средств. За просрочку при погашении взимается 40%. Аналогичная комиссия применяется в случае превышения допустимого лимита. При этом в расчет только сумма перерасхода.

Дополнительно стоит отметить, что клиентам крупнейшего отечественного банка овердрафт доступен исключительно на дебетовых картах. При этом держателям пластика «МИР Классическая», «МИР Золотая», а также «Мир Премиальная» подобная опция недоступна.

«Тинькофф Банк» устанавливает следующие тарифы:

  1. менее трех тысяч рублей — плата отсутствует при условии возврата в срок до 25 дней;
  2. 3 000 — 10 000 — 19 руб/день;
  3. 10 000 — 25 000 — 39 руб/день;
  4. >25 000 — 59 руб/день;
  5. штраф за нарушение сроков возврата — 990 рублей;

Условия подключения овердрафта

В первую очередь стоит заметить, что главным условием активации овердрафта является желание самого клиента. Однако не исключены ситуации, когда услуга автоматически подключается в момент активации банковского счета. При подписании договора с финучреждением стоит отдельно обратить внимание на этот пункт, а также не стесняться задавать вопросы работнику банка.

Как и во многих финансовых вопросах, банки уполномочены устанавливать условия подключения в индивидуальном порядке. Выделим общие пункты, обязательные для всех кредиторов:

  • заявление непосредственно от клиента;
  • анкета, заполненная заемщиком на фирменном бланке учреждения;
  • оригинал паспорта и еще один документ, удостоверяющий личность;
  • в отдельных случаях потребуется справка о доходах;

Также клиент должен соответствовать еще ряду критериев:

  • место постоянной регистрации в регионе, в котором находится отделение банка;
  • официальное трудоустройство;
  • счет, на который поступают денежные средства;
  • хорошая кредитная история;

Чаще всего банки предпочитают подключать овердрафт к зарплатным картам, поскольку данный вид доходов представляется наиболее стабильным. Иногда финансовое учреждение становится инициатором подключения, предлагая клиенту активировать услугу в ходе телефонного разговора.

Что такое технический овердрафт

Подобная задолженность может возникнуть даже у тех заемщиков, которые не использовали кредитные средства. В таком случае возникает неприятная ситуация, когда гражданин не знает о наличии задолженности, а банк, в свою очередь, насчитывает проценты за просроченные платежи.

Чтобы не оказаться в подобном положении, следует понимать причины его возникновения:

  1. Разница в курсах. Чаще всего возникает при оплате рублевой картой за пределами России. Дело в том, что работа банковской системы построена таким образом, что фактическое списание средств со счета происходит не в момент оплаты, а спустя определенный промежуток времени. Если в эти несколько дней произошло сильное изменение курса, у пользователя возникает задолженность;
  2. Снятие средств за обязательные платежи. Например, комиссия за обслуживание карты. Если на балансе в день списания не окажется необходимой суммы, держатель пластика уйдет в минус — наступит технический овердрафт;
  3. Ошибка в работе банка. Иногда из-за сбоев в работе серверов средства со счета списываются дважды. Позже сотрудники финучреждения исправляют ошибку, однако до тех пор, пока не наступит этот момент, в случае дефицита финансов, клиент уходит в минус. К счастью, подобные ситуации случаются довольно редко.

Все способы законно не платить кредиты в России

Не стать должником достаточно просто. Для этого владелец карты должен помнить об обязательных платежах и держать на счету нужную сумму. Также кредиты предоставляют льготный период, который позволяет вернуть всю сумму без переплат.

Кредит и овердрафт — в чем отличия

По сути, овердрафт практически ничем не отличается от привычного нам потребительского кредита. Человек берет в долг деньги, которые в последствии возвращает, заплатив определенный процент за использование чужих денег.

Однако ряд отличительных характеристик между данными финансовыми продуктами все-таки есть:

Овердрафт — преимущества и недостатки

Как и любое банковское предложение, овердрафт несет в себе как пользу, так и недостатки для рядовых пользователей.

  • возможность тратить на любые нужны;
  • не требуется гарантии поручителей или внесение залога;
  • автоматически возобновляемый лимит;
  • проценты применяются исключительно к потраченной сумме, а не всему лимиту;
  • доступность средств 24/7;
  • возможность отказа по своему усмотрению;
  • овердрафт — форма кредитования, поэтому необходимо платить проценты;
  • ежедневное начисление процентов и погашение разовым платежом после поступления необходимой суммы на счет;
  • необходимость ежегодно продлевать договор;
  • максимальная сумма кредита, зачастую, не превышает сумму поступлений;
  • высокая стоимость обслуживания;
  • риск наступления технического овердрафта;

Как отключить овердрафт

Процесс отключения овердрафта выглядит очень просто: в первую очередь необходимо убедиться в отсутствии долга перед банком, после чего обратиться с соответствующим заявлением в отделение.
В случае смены места работы и, соответственно, зарплатной карты, следует убедиться, что задолженности перед кредитором нет. В противном случае спустя определенный промежуток времени можно получить неприятное уведомление от банка.

Иногда банки исключают возможность отключения овердрафта. Выходом из такой ситуации станет указание нулевого лимита в договоре.

Отвечая на вопрос, что такое овердрафт простыми словами, можно сказать, что это своеобразный вид кредитования и сегодня каждый гражданин самостоятельно принимает решение, хочет ли он пользоваться деньгами банка, или жить исключительно на свои. При правильном подходе клиент получает возможность увеличить покупательскую способность и не создавать дополнительное давление на семейный бюджет.

Полезное видео

Овердрафт — что это такое овердрафтное кредитование в банке по карте

Что такое овердрафт в банке

Сейчас довольно распространенная практика — брать деньги в долг у банков. Очень удобно купить вещь сейчас, а потом частями за нее отдавать займ. По этой причине, существует большое количество кредитных программам в банках.

Одной из самых распространенных является предоставление овердрафта. Это постоянная возможность перехватить небольшую сумму денег до зарплаты. Овердрафтное кредитование это достаточно удобная услуга для многих людей, особенно с небольшим доходом, которые живут в основном на зарплату.

  • Определение овердрафта
    • Особенности услуги
    • Отличие от обычного кредита
    • Схема действия
  • Какие минусы у овердрафта
  • Виды овердрафта
  • Что требуется для получения услуги

Определение овердрафта

Многие специалисты предлагают подключить овердрафт к зарплатному счету. Но, не каждому человеку известно, что такое овердрафт. Попробуем разобраться с определением и преимуществами этой услуги. С английского языка слово «овердрафт» переводится как «краткосрочный кредит». В каждой финансовой организации расскажут, что предоставят его только благонадежному клиенту.

Обратите внимание: овердрафт это своеобразный кредит на короткий срок. Когда у человека заканчиваются собственные средства на счету, он может уйти в минус. При следующем поступлении денег, они будут падать сначала в сумму долга. Но, клиент опять сможет пользоваться средствами по мере необходимости.

При овердрафте финансовое учреждение автоматически добавляет на счет клиента недостающую сумму при перерасходе

Обычно подключить услугу предлагают людям, находящим на зарплатном проекте, то есть, если через этот банк клиент получает постоянный доход. Специалисты кредитных организаций по специальной формуле исчисляют, какую сумму гарантировано они смогут забрать с заемщика при форс мажоре.

Как правило, эта сумма равна размеру ежемесячной зарплаты. Что такое кредит с овердрафтом, специалисты обязательно пояснят подробно при оформлении продукта. Главное при консультировании обратить внимание на условия кредитования.

Особенности услуги

Существует несколько основных особенностей этого кредитного продукта. Перечислим их:

  • привязка к счету определенной карты;
  • краткосрочный кредит сроком не более 12 месяцев;
  • устанавливается в пределах лимита. Каждый банк утверждает его индивидуально;
  • процент за использование денег начисляется на сумму фактического долга;
  • иногда банки предлагают беспроцентные периоды использования денег;
  • овердрафт оформляют не всем, преимущества имеют заемщики, находящиеся на зарплатном проекте банка.

Отличие от обычного кредита

Довольно часто люди принимают овердрафт и кредит за одно и то же. Единственное сходство в этих продуктах в том, что предоставляет их кредитная организация и за них придется платить процент. Овердрафт и обычный кредит имеют массу отличий:

  1. Различный срок займа. Подобную услугу предоставляют на короткое время. Кредиты могут оформляться на более длительные сроки.
  2. Овердрафт выдается суммой не более размера ежемесячного дохода, а кредиты выдаются на большие суммы.
  3. Оплата по данному продукту происходит сразу при первом поступлении денег. По обычному кредиту заемщик платить ежемесячно определенными платежами. При этом не имеет значения, сколько денег лежит на счете. Списание будет проходить суммами, которые обозначены в графике, если не написать заявление о досрочном погашении.
  4. Процент здесь всегда больше, но так как сроки небольшие, психологически он воспринимается меньшим.
  5. Мгновенное использование средств. При оформлении кредита человеку придется ждать, когда заем будет одобрен. Если есть действующий овердрафт, деньги можно взять со счета в любое удобное время. По большому счету оба продукты — кредитные. Человек берет деньги у банка взаймы, при этом он их должен отдать, но на разных условиях.

Обратите внимание: возможно вам будет интересно узнать о том, что такое аннуитет.

Овердрафт предоставляется на короткий срок

Схема действия

Рассмотрим, как действует услуга на конкретном примере. Предположим, у клиента банка на карте подключен овердрафт на сумму две тысячи рублей. В магазине, человеку не хватило собственных денег в сумме пятьсот рублей. Оно расплачивался за покупку банковской картой, поэтому деньги у него списались автоматически. С момента оплаты, кредитная организация будет начислять процент за использование заемных денег по установленному тарифу до тех пор, пока недостающая сумма не упадет на счет клиента.

Важно: При снятии денег через банкомат следует учитывать соответствующую комиссию.

Какие минусы у овердрафта

Как и любой другой продукт, овердрафт имеет свои минусы:

  • высокая ставка;
  • ограниченность в сумме;
  • кредитная ловушка.

Самый большой минус — последний. Люди, которые используют подобную услугу, постоянно находятся в кредитном положении. Когда человек пользуется овердрафтом в надежде на льготный период, он не всегда рассчитывает свои силы. В итоге он оказывается в постоянной кабале.

Кроме того, если не закрыть овердрафт по окончании срока его общего действия, можно выйти на просрочку и испортить кредитную историю. Большая часть людей входят во вкус, ведь очень удобно пойти и купить что-то в любое время. Даже когда человек погашает задолженность, он переплачивает существенные деньги.

На самом деле, личное дело каждого человека использовать услугу или нет. Если человек контролирует себя и берет средства только в экстренных ситуациях — это очень удобный продукт. Но, не стоит забывать обо всех подводных камнях.

Обратите внимание: прочитайте статью о том, что такое дифференциальный платеж.

Виды овердрафта

Существует две разновидности овердрафтов для обычных людей:

Первый вид овердрафта — это деньги, которыми может воспользоваться заемщик в пределах установленного лимита. Закрыть долг заемщик вправе в любое удобное время, но не позже окончания общего срока.

Неразрешенный овердрафт — это суммы, снятые со счета в размере больше суммы установленного лимита. Такие деньги требуется вернуть в течении нескольких дней. Иначе банк заставит платить штрафные санкции.

Овердрафтный кредит — это определенный лимит, который можно снимать непосредственно со счета. Но, сейчас практически ко всем счетам привязываются банковские карты. Поэтому, по факту правильнее задавать вопрос, что такое овердрафт по карте. Подобную услугу банк подключает на дебетовые карты клиентов.

Что требуется для получения услуги

Для предоставления овердрафта клиент должен подать банку следующий пакет документации:

  • СНИЛС;
  • удостоверение личности;
  • другая документация на усмотрение банка.

Обратите внимание: следует учитывать, что если человек находится в финансовой организации на зарплатном проекте, справку о доходах с него требовать не будут. Все движение по счету для банка прозрачно.

Для получения овердрафта требуется, чтобы исполнялись следующие условия:

  • постоянное движение денег по счету;
  • наличие регистрации по месту нахождения банка;
  • наличие постоянного места трудоустройства;
  • отсутствие задолженностей перед кредитными компаниями.

Таким образом, рассчитывать на оформление овердрафта можно человеку, имеющему постоянную прописку, место работы и доход, которые проходит через банк-кредитор. Далеко не на руку играет наличие в прошлом задолженностей, даже если они были по другим кредитным организациям.

Клиент всегда должен быть уверен в том, что он в любой момент сможет закрыть образовавшуюся задолженность. Дополнительно при оформлении овердрафта рекомендуется подробно изучить информацию о всевозможных комиссиях по счету и карте. Различные кредитные организации вправе устанавливать не только индивидуальные процентные ставки по займам, но и индивидуальные размеры комиссий по конкретным операциям.

Довольно часто людей интересует, что такое овердрафт в банке. Теперь мы знаем, что это продукт кредитной линейки, но с другими условиями оплаты. Подобная услуга предоставляется не всем клиентам, а лишь благонадежным. Обычно, его оформляют людям, находящимся на зарплатном проекте.

Овердрафт – это своеобразная палочка выручалочка, которой можно воспользоваться в любое время. Наверное, у каждого человека были непредвиденные ситуации, когда денег просто неоткуда взять. Удобство заключается в отсутствии необходимости бежать к соседям и друзьям, достаточно просто снять деньги с карты. И это является главным преимуществом овердрафта.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector