Эквайринг — что это такое и виды: интернет мобильный торговый

Торговый, мобильный, интернет-эквайринг – в чём разница

Специалист по РКО

Торговый эквайринг

Это самый привычный вид эквайринга – приём платежей с помощью POS-терминала. Он используется стационарными торговыми точками, курьерскими службами, на АЗС, в ресторанах. Одним словом, он применяется везде, где продавец встречается с покупателем лично.

Для торгового эквайринга обязательно потребуется:

  • терминал;
  • договор с банком-эквайером.

Терминалы бывают разные. Выбор зависит от сферы деятельности компании и условий на торговой точки.

  1. Стационарный – наиболее недорогой из всех терминалов. Передаёт данные через проводной интернет и питается от сети 220 В. Подойдёт для торговых точек, где есть возможность его подключения, а покупатель самостоятельно подходит к кассе, чтобы расплатиться.
  2. Стационарный, передающий данные через мобильную сеть. Питается через сеть 220 В. Используется на торговых точках, где нет возможности подключить проводной интернет. Для работоспособности терминала обязательно нужна сим-карта со специальным тарифным планом. Многие банки её предоставляют вместе с терминалом и оплачивают обслуживание.
  3. Переносной терминал. Он питается от встроенного аккумулятора, а данные передаёт через сотовую сеть. Подходит для рынков, ярмарок, курьерских служб и служб доставки. Также, как и для предыдущего вида необходима сим-карта.
  4. Переносной Wi-Fi терминал. Имеет встроенный аккумулятор, а данные передаёт через Wi-Fi. Такой вид используют кафе, бары, рестораны, чтобы официанты могли подносить его клиенту. При этом он работает стабильнее и быстрее, чем мобильный.
  5. Пинпад – выносная клавиатура для вода пинкода и считывания данных с бесконтактных карт. Её удобно использовать в паре со стационарным терминалом, чтобы не путаться в проводах.

Многие терминалы имеют большой цветной дисплей – на нём можно разместить логотип компании, чтобы повысить узнаваемость и статус.

Современное решение – Онлайн-касса

Требования к месту установки терминала:

  • свободное ровное место 25х35 см;
  • электрическая розетка 220 В, частотой 50 Гц (при необходимости);
  • телекоммуникационные каналы связи.

Терминал можно купить независимо от банка. Но лучше этого не делать. Многие из них предлагают терминалы бесплатно, в аренду или рассрочку. К тому же многие банки работают только с одним или двумя производителями терминалов и другие не настраивают и не обслуживают.

Перед заключением договора каждый клиент проходит проверку службой безопасности банка и платёжных систем. В подключении может быть отказано без объяснения причины.

Заключая договор, надо обращать внимание на такие пункты:

  • комиссия. Чаще всего она находится в пределах от 1 до 2% и зависит от вида деятельности компании и ежемесячных оборотов по терминалу;
  • система оплаты: фиксированная комиссия за каждый платёж или пакеты. Последний вариант встречается редко, но при больших оборотах он выгоднее – стоит поискать;
  • условия по минимальному обороту. Если торговая точка не выполняет поставленное условие – ей будет начислена абонентская плата. С особым вниманием это условие надо читать торговым точкам с сезонной торговлей и небольшими оборотами;
  • условия предоставления терминала. Его можно взять в аренду, получить бесплатно, купить в рассрочку, кредит или за полную стоимость;
  • обязательно ли открывать расчётный счёт в банке-эквайере. Чаще всего это условие является обязательным, но есть исключения. В законе нет ограничений на количество расчётных счетов, поэтому для эквайринга можно завести отдельный, если условия в этом банке выгодные;
  • есть ли плата за обслуживание. Банк устанавливает, настраивает терминал, подключает его к процессинговому центру. После этого регулярно надо менять программное обеспечение. Некоторые банки за это берут отдельную плату;
  • бесплатная круглосуточная поддержка. Терминал может выйти из строя, потерять связь с процессинговым центром. Также техподдержка понадобится, когда надо сделать авторизацию голосом, отменить платёж или проверить его статус, если не распечатался Слип

Пока эквайринг обязаны подключить только организации с годовым оборотом свыше 40 млн рублей. Но правительство рассматривает возможность ввести это правило для всех.

Интернет-эквайринг

Схема работы интернет-эквайринга похожа на торговый, но место продавца и POS-терминала занимает сайт.

  1. Клиент набирает товар в корзину и нажимает кнопку оплаты.
  2. Система переводит его на страницу оплаты, где надо внести реквизиты карты, фамилию, имя, отчество, CVV2 код;
  3. Форма оплаты перенаправляет данные о карте в банк-эквайер.
  4. Банк-эквайер определяет банк- Эмитент

В зависимости от системы безопасности могут быть дополнительные этапы: подтверждение операции кодом из СМС. После того, как списание средств прошло, клиенту приходит уведомление об оплате, а владельцу интернет-магазина о покупке (способ уведомления зависит от банка).

Обязательное условие использования интернет-эквайринга – применение систем безопасности. Их отсутствие долго тормозило развитие онлайн-торговли, поскольку было большое количество мошеннических схем. Например, сайты-дублёры, которые крали данные с карты клиента.

Сейчас используются такие системы безопасности:

  1. Стандарт PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) – требования к безопасности для процессинговых центров.
  2. SSL (Secure Sockets Layer) – протокол шифрования, чтобы связь между клиентом и сервером была безопасная.
  3. 3D Secure (Verified by Visa (VbV) – дополнительная защита карт VISA. Клиент кроме кода с обратной стороны карты вводит цифры из СМС. MasterCard использует аналог – SecureCode.

Эти меры увеличивают стоимость интернет-эквайринга, но зато банкам и владельцам сайта не приходится возмещать клиенту убытки от мошеннических действий.

Большинство покупателей привыкли к интернет-эквайрингу, при котором после нажатия на кнопку “оплата” сайт переводит на страницу ввода данных с карты. Но есть и другие способы реализовать оплату.

Приём платежей с интеграцией:

  1. С использованием платёжного модуля. Работает с популярными CMS. Этот способ прост в установке и не требует дополнительных действий от разработчика. На CMS устанавливается дополнительный плагин, в его настройках прописываются реквизиты для зачисления средств. После того, как клиент нажал кнопку оплаты, данные о заказе уходят на платёжный шлюз, покупатель проводит оплату, а в CMS возвращается информация об успешно проведённом платеже. Владелец сайта может упаковывать товар и отправлять его покупателю.
  2. Полноценная интеграция с API банка. Эта схема подключения даёт полный доступ к функционалу интернет-эквайринга: платежи в один клик, автоплатежи, оплата через Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay, приём платежей через мобильное приложение, подключение агрегаторской схемы. Также можно настраивать платежи в два этапа: сначала деньги резервируются на счету клиента, а потом списываются. Это удобно для интернет-магазинов, где нужно проверять наличие товара на складе. Если ограничений нет – продавец подтверждает заказ и платёж проводится. По этой же схеме могут работать интернет-магазины одежды и обуви с примеркой. Если товар не подошёл клиенту, деньги можно сразу вернуть. Они поступят моментально. Если же платёж провести, а потом делать возврат, то деньги на счёт покупателя придут в течение месяца.

Приём платежей без интеграции (дополнительные настройки CMS не требуются):

  1. Выставление счетов в социальных сетях, мессенджерах, по электронной почте, СМС. Клиент будет получать письмо или сообщение с кнопкой. Нажав на неё, он перейдёт на страницу оплаты. Для продавца процесс чуть сложнее: после получения заказа, надо его зарегистрировать в личном кабинете. После будет сформирована ссылка для оплаты, которую можно будет отправить любым способом. После оплаты на почту придёт уведомление.
  2. Приём платежей через платёжную форму. Её можно настроить для сайта и социальных сетей. Технической интеграции с сайтом не требуется. Настройка также идёт через личный кабинет, где будет выдана ссылка для оплаты, которую нужно будет добавить на сайт или в группу.

Чтобы подключить интернет-эквайринг, можно обратиться в банк, Процессинговый центр

Интернет-эквайринг подключается не всем. Прежде всего сайт и компания пройдут проверку службой безопасности платёжных систем и банка. Одна из частых причин отказа – вид деятельности. Центробанк составил перечень товаров и услуг, за которые нельзя принимать онлайн-оплату:

  • азартные игры и лотереи;
  • деятельность коллекторских агентств;
  • кредитование и займы;
  • экспедиторские услуги;
  • сетевой маркетинг;
  • эротическая и порнографическая продукция, скорт услуги;
  • табак и алкоголь;
  • фальсификат;
  • драгоценные и редкоземельные металлы;
  • драгоценные камни и изделия из них;
  • оружие и боеприпасы;
  • ракетно-космические комплексы и системы связи военного назначения;
  • радиоактивные и химические вещества;
  • шифровальная техника;
  • яды и наркотики;
  • отходы радиоактивных и взрывчатых веществ;
  • лекарственные средства и БАДы.

Это основные пункты перечня. Полный список есть на сайтах банков или ЦБ.

Перед подключением интернет-эквайринга надо подготовить сайт.

  1. Разместить информацию о юридическом лице.
  2. Документы, необходимые для совершения сделки: оферты и прочие договоры.
  3. Лицензии и разрешения на торговлю.
  4. Информация о правилах продажи, доставки, возврата товара, пунктах выдачи, если есть.
  5. Сведения о товарах и цену.
  6. Логотипы платёжных систем и банка.

Также сайт должен находиться в рабочем состоянии, не содержать доменов третьего уровня, не переводить на сторонние ресурсы, не содержать запрещённую информацию.

Интернет-эквайринг – самый дорогой вид. Комиссия составляет от 2 до 4%. Чаще всего она не зависит от вида деятельности компании и оборотов, также её нельзя снизить, подключив пакетное предложение.

Цену интернет-эквайринга формируют такие факторы:

  • процессинговый центр (банковский или аутсорсинговый);
  • степень защиты;
  • уровень обслуживания;
  • срок возврата средств;
  • подключение дополнительных услуг (оплата через электронные кошельки).

На интернет-эквайринге не стоит экономить, поскольку это удобство и безопасность покупателей.

Мобильный эквайринг

Это самый молодой среди всех видов эквайринга. У многих банков он не выделяется отдельно и относится к торговому, поскольку схема работы точно такая же. Единственное отличие – используемое оборудование.

Для мобильного эквайринга нужен специальный терминал, телефон или планшет с операционной системой Android или IOS и специальное приложение. Терминал соединяется по Bluetooth.

Чтобы провести оплату, надо ввести данные о платеже в приложение на телефоне, а карту считать терминалом.

Этот вид эквайринга особенно оценили курьерские службы, поскольку вес и размеры терминала небольшие. Также в приложении можно ввести электронный адрес или телефон клиента, чтобы выслать чек об оплате, а это обязательное требование 54-ФЗ, если курьер приехал без кассы.

По сравнению с другими видами терминалов, мобильный стоит недорого – от 8000 рублей.

Какой бы вид эквайринга не применялся, он не отменяет использование онлайн-кассы. Слип терминала не является фискальным документом.

Что такое мобильный эквайринг

Мобильный эквайринг — это банковская услуга, после подключения которой предприниматель сможет принимать платежи с банковских карт где угодно. Особенно актуальна эта услуга для выездного бизнеса, когда оплата с клиентов взимается на дому или в ином месте. Операция проводится через специальный mpos терминал (ридер), который привязывается к смартфону продавца.

Чем мобильный эквайринг отличается от торгового

Банки предлагают ассортимент нескольких услуг эквайринга. Если рассматривать стандартный торговый, то при его подключении банк устанавливает на конкретной торговой точке оборудование, с помощью которого покупатели смогут оплачивать покупки банковской картой. При подключении мобильного эквайринга стационарного терминала не будет. Клиент получает переносное оборудование, которое можно использовать где угодно.

Важные особенности мобильного эквайринга:

  • прием оплаты возможен только там, где есть выход в интернет, так как вся система построена на этом канале связи;
  • транзакции, выполненные через mpos терминал, обычно тарифицируются дороже, чем через стационарные терминалы;
  • для приема платежей нужен смартфон. Если курьеров несколько, каждый из них должен быть им обеспечен;
  • не предполагает наличие устройства, которое будет печатать чек (есть исключения). Чек направляется покупателю в виде СМС.

Мобильный эквайринг ориентирован на компании и предпринимателей, которые ведут бизнес, связанный с выездными продажами. Например, это может быть доставка еды, оказание услуг на дому клиента, mpos терминал будет актуален для служб такси, для курьерских служб и пр. Чаще всего ридер подключается к смартфону через блютуз, проводное соединение используется редко.

Как реализуется услуга мобильного эквайринга

Лучше всего подключить мобильный эквайринг в банке, который оказывает клиенту услуги РКО. Но можно выбрать для этого и любой другой банк, который предлагает такую услугу, в этом случае для выполнения операций будет открыт специальный счет.

При подключении к услуге клиент получает специальный мобильный терминал для оплаты банковскими картами. Он может быть передан в аренду или в собственность. Также банк предоставляет специальное программное обеспечение, которое устанавливается на смартфон, через него и будут выполняться операции по приему платежа с банковской карты. Процесс подключения занимает примерно 3-5 дней, после чего можно использовать mpos терминал для своего бизнеса. Компания может заказать сразу несколько ридеров, каждое оборудование оплачивается отдельно.

Порядок совершения транзакции:

  1. Например, клиент заказал пиццу и выбрал способ оплаты — с банковской карты при доставке. Тогда курьер приезжает к нему с необходимым для выполнения операции оборудованием: смартфоном и подключенным к нему (обычно через блютуз) ридером. На месте устройства синхронизируются, запускается программа для приема платежа с карты.
  2. Курьер вносит в программу сведения о платеже: его назначение, сумма и мобильный телефон покупателя. Вместо телефона можно ввести адрес электронной почты, если это более удобно заказчику.
  3. Покупатель проверяет верность внесенной информации и проводит карту через ридер, вводит ПИН-код. Здесь происходит стандартная операция — банк-эквайер подает запрос банку-эмитенту, обслуживающему карту, проверяет возможность транзакции. Если проблем с картой нет, операция выполняется. Проверка занимает несколько секунд.
  4. Появляется информации об успешном проведении платежа, после чего чек отправляется покупателю по СМС или на электронную почту.

Специфика услуги такова, что деньги после приема платежа через mpos терминал зачисляются на счет компании не сразу. Сроки зачисления указываются в договоре на обслуживание, обычно это 1-3 дня.

Отслеживать проведенные транзакции можно через интернет-банкинг, доступ к которому получают все клиенты банка. Через него можно смотреть информацию как по каждому отдельному устройству, так и в целом, деньги со всех терминалов зачисляются на один счет. Также историю платежей можно отслеживать через саму программу, установленную на смартфон.

Какие банки предлагают подключение к мобильному эквайрингу

Все банки, предлагающие эту опцию, оказывают клиентам комплексную услугу. Они предоставляют оборудование (аренда, продажа), дают доступ к необходимому программному обеспечению, открывают счет для зачисления платежей (если клиент не подключен к РКО), организовывают обучение сотрудников клиента, обеспечивают техническую поддержку. Мобильный эквайринг в большинстве банков подключается бесплатно, клиент платит только комиссию за проведение платежа и оплачивает стоимость терминала.

1. Альфа Банк

Предлагает клиентам современные устройства, которые подключаются к смартфону через Bluetooth. Альфа Банк не занимается арендой ридеров, он только продает устройства. И чем больше ридеров приобретает клиент, чем дешевле будет одна единица. Так, одно устройство стоит 8600 рублей, при покупке сразу от 5 до 9 — 8500 и т.д. Самая низкая цена в 8100 рублей устанавливается при заказе более 30 терминалов.

Ридеры Альфа Банка совместимы со смартфонами Apple или Android. Комиссия за проведение платежа картой — 2,5-2,75% от суммы транзакции, но не меньше 3,5 рублей. После совершения операции деньги зачисляются на счет компании на следующий рабочий день.

Банк удобен тем, что не имеет офисов обслуживания, он ведет работу дистанционно. Для подключения к мобильному или любому другому типу эквайринга клиент просто подает онлайн-заявку, после чего для решения всех вопросов к нему выезжает представитель Точки. В итоге мобильный эквайринг будет подключен, не выходя из офиса.

Точка реализует компактные терминалы LifePay, стоимость каждого устройства — 8490 рублей. Комиссия за проведение транзакции — до 2,7% от ее размера. Зачисление средств на счет клиента — в течение трех дней.

Как и Точка, реализует мобильные терминалы LifePay, но стоимость устройства несколько ниже — 8390 рублей. Устройство не беспроводное, подключается к смартфону через разъем для наушников. УБРиР предлагает экспресс-подключение к мобильному эквайрингу за 3 дня.

Размер комиссии за проведение платежей зависит от объема операций, проведенных через устройство. Самая большая комиссия устанавливается для устройств, по которым за месяц проходит сумма меньше 99 999 рублей — 2,5% плюс дополнительно абонентская плата в 500 рублей. При обороте 100 000 — 299 000 рублей размер комиссии остается прежним, но абонентская плата не взимается. Далее, в зависимости от оборота, комиссия идет на снижение, ее самое низкое значение в 2% устанавливает для устройств, через которые за месяц проходит сумма больше 3 000 000 рублей.

Банк ВТБ предлагает клиентам большой ассортимент терминалов mpos. Самое недорогое устройство Spire стоит 7500 рублей, далее следуют 2can NFC P17 и Assist Datecs BluePad-50, которые могут подключаться к смартфону и через блютуз, и через провод — по 7990 рублей. В ассортименте есть терминал А17, который может печатать стандартные чеки, он стоит 13990 рублей.

Точный размер комиссии для каждой компании или предпринимателя нужно уточнять в самом ВТБ, среднее значение будет находиться в пределах 2,1-2,7%. Чем больший объем платежей проводит клиент, тем ниже для него будет комиссия.

5. Сбербанк

Сбербанк предлагает представителям бизнеса все формы эквайринга, при этом обещает подключение к услуге в максимально быстром режиме — за 1 рабочий день. После приема платежа с банковской карты через mpos терминал деньги оказываются на счету клиента на следующий рабочий день.

Точный размер тарифов на услуги мобильного эквайринга нужно уточнять в самом Сбербанке. Комиссия зависит не только от оборотов компании, но и от вида ее деятельности. Условия реализации оборудования также нужно уточнять, они могут быть разными.

Это далеко не все банки, которые предлагают комплексную услугу мобильного эквайринга, но предложения этих организаций востребованы среди клиентов. Обратите внимание, что не все банки, работающие с бизнесом, предлагают именно мобильную версию эквайринга. Многие ограничиваются только торговым или торговым плюс интернет-эквайрингом.

Если есть необходимость, можно подключить сразу несколько видов услуг. Например, торговый и мобильный эквайринг. Тогда компания сможет вести и стационарную, и выездную торговлю, имея для этого все необходимое оборудование.

Как выбрать подходящий банк

Если вы обслуживаетесь в каком-либо банке в рамках РКО, изначально рассмотрите его условия предоставления мобильного эквайринга. Таким клиентам могут предлагаться специальные условия обслуживания.

При выборе банка самое главное — это оборудование и размер комиссии. Например, если вам неудобно проводное оборудование, ищите банк, который предлагает современные устройства с работой через блютуз. Уточняйте и условия технического обслуживания: что в него входит, предлагается ли круглосуточная поддержка. Не помешает и изучение отзывов в интернете.

Собираетесь открыть свой бизнес? Не забудьте зарезервировать расчётный счёт. Для выбора расчетного счета попробуйте наш калькулятор банковских тарифов:

Калькулятор подберет наиболее выгодное банковское предложение по расчетно-кассовому обслуживанию для вашего бизнеса. Введите объемы операций, которые планируете совершать в месяц, и калькулятор покажет тарифы банков с подходящими условиями.

Преимущества мобильного эквайринга

Подключить эту услугу может кто угодно, даже самозанятой гражданин. Если вы просто оказываете на дому услуги, тот же маникюр, эта банковская услуга может оказаться очень кстати.

  • принятие оплаты с банковской карты где угодно, в любом удобном для клиента месте, но только там, где есть выход в интернет;
  • круглосуточный прием оплаты, система работает без перерывов и выходных;
  • банк сам установит программное обеспечение на смартфон клиента, проведет обучение сотрудников;
  • применение мобильного терминала способствует повышению выручки и увеличению лояльности покупателей;
  • можно подключить в любом банке вне зависимости от того, какая организация оказывает расчетно-кассовые услуги.

Конечно, определенные недостатки тоже есть. Например, если операция выполняется в помещении, где наблюдается плохой прием сигнала сети, возможны сложности, транзакция не будет выполнена. Кроме того, такой способ оплаты несет повышенные риски для самих покупателей. Банки максимально защищают транзакции, но полностью исключить возможность утечки данных нельзя.

Торговый и интернет-эквайринг: в чем разница

Удобно, когда в магазине не приходится доставать наличные, а разрешено расплатиться пластиковой картой. Это и есть эквайринг – распространенная услуга среди малого и среднего бизнеса. Поговорим о том, в чем разница между торговым и интернет-эквайрингом.

В чем разница

Для предпринимателей разработаны сразу три способа приема платежей с карты: торговый, мобильный и интернет-эквайринг. Мобильное проведение платежей пока только появляется на финансовом рынке. Поэтому начать стоит с того, что такое интернет-эквайринг и торговый эквайринг, в чем различия услуг.

Торговый эквайринг – это привычные людям терминалы на кассах супермаркетов, если не углубляться в научную терминологию. Интернет-эквайринг работает по другому принципу. В супермаркете требуется приложить карту к терминалу оплаты. В случае с интернет-платежами оборудование не нужно устанавливать. Вместо терминала на сайт магазина интегрируется расширение для проведения платежей.

Суть в том, что при оплате через интернет-эквайринг физическое наличие карты не требуется. Для совершения платежа нужно ввести только реквизиты:

  • номер карты;
  • имя держателя;
  • срок окончания действия карты;
  • CVV2/CVC2 (три цифры на обратной стороне карточки).

Транзакция проводится через интернет. Для подтверждения личности клиента банк высылает код доступа на мобильный телефон. Номер телефона должен быть привязан к карточке.

При взаимодействии с торговым эквайрингом карта в большинстве случаев понадобится. Клиент должен подтвердить списание средств набором ПИН-кода на кнопках терминала. Банки позволяют проводить покупки до тысячи рублей без ввода защитного кода.

Для предпринимателя нет разницы в том, на какой вид проведения платежей заключать договор. Комиссии и документы для заключения договора на любой вид эквайринга не изменяются. Поэтому выбирать торговый или интернет-эквайринг нужно только по потребностям развития бизнеса.

Для подключения услуги нужно подать в банк заявление и предоставить документы о компании. Также услуги эквайринга предприниматели подключают через посредников. Но в подобных ситуациях расходы возрастают.

Интернет-эквайринг: что это и как работает

Понятие «интернет-эквайринг» является достаточно новым, и для многих значение этого термина до сих пор остается неизвестным. Между тем, пользуются результатами его применения почти все – по крайней мере, каждый, кто покупает товары в интернет-магазинах и производит оплату банковской картой. Существуют и другие варианты получения денег: наличными курьеру, наложенным платежом, переводом через банк или электронный кошелек, но, как показывает практика, интернет-эквайринг является одним из самых удобных, и, что немаловажно – безопасных способов.

Эквайринг — функции и особенности

Согласно определению, эквайринг – это процедура приема платежа путем использования банковской карты. Он может осуществляться за товар или услугу, а занимается его проведением обычно банк-эквайер. Он предоставляет свои услуги в приеме денежных средств путем установки платежных терминалов и их обслуживания, на предмет чего заключается договор или соглашение. Еще несколько лет назад эквайринг был чем-то экзотичным, сегодня же его использование распространено повсеместно, как на стационарных, так и на мобильных торговых точках или в пунктах оказания услуг. Количество предприятий торговли, где он применяется, исчисляется миллионами и увеличивается с каждым днем и часом.

Первоначально осуществление эквайринга было крайне примитивным, в ход шли бумажные копии пластиковых карт, снятые при помощи специальных устройств, а наличие денег на счету можно было подтвердить, только позвонив в банк. Постепенно технологи развивались и совершенствовались, и в обиходе предприятий появились платежные терминалы, используя которые, можно было максимально ускорить проведение платежа и сделать процедуру безопасной, как для клиента, так и для поставщика услуги или товара.

Эквайринг входит в число услуг, предоставляемых банковскими учреждениями, а эквайером, соответственно, является кредитная организация, которая производит расчеты при приобретении товаров или услуг, а также выдачу наличных посредством использования банковских карт. При этом стороны, использующие услуги эквайера, могут не являться его клиентами. Работают данные организации на основе специально разработанных для этого правил.

Преимущества и недостатки использования эквайринга

Преимущества, полученные в результате применения эквайринга, благотворно сказываются на финансовом состоянии предприятия, и стимулируют его рост и развитие:

Расширение клиентской базы. Сегодня безналичный расчет становится все более популярным и распространенным, и отказ от его применения – своего рода бизнес-самоубийство. При одинаковых исходных данных сегодня клиент предпочтет именно ту торговую точку или поставщика услуги, где можно расплатиться картой – это аксиома, многократно подтвержденная практикой.

Снижение рисков. Здесь факторов несколько: исключение приема фальшивых денежных купюр – при безналичных расчетах они исключены из оборота, невозможность ошибок в сумме поступления и сдачи, как в ту, так и в другую сторону, и многое другое.

Сокращение расходов. Оно происходит по нескольким направлениям: экономятся средства, которые предприятие тратит на инкассацию полученных в результате коммерческой деятельности средств, снижение издержек при проведении платежных операций, экономия на заработной плате персонала.

Удобство. Несмотря на то, что это преимущество упомянуто последним, в иерархии преимуществ оно занимает первое место – клиентам не нравится носиться с наличными, собирать мелочь по карманам, сталкиваться с нехваткой разменной монеты для сдачи. Просто взял и заплатил – быстро, безопасно, без лишних действий.

Говоря о плюсах эквайринга, необходимо поговорить и о минусах, к примеру:

расходах на обслуживание и содержание оборудования;

временном разрыве между проведением платежа и поступлением денег на карту продавца – обычно он составляет не более 2-х дней.

Кроме того, интернет-эквайринг некоторым кажется ненадежным в основном из-за того, что сведения о компании могут вызывать сомнения у недоверчивых покупателей.

Что такое интернет-эквайринг

Существует несколько видов эквайринга: торговый, АТМ, с использованием банкоматов, и, наконец, интернет-эквайринг – стремительно набирающий обороты сегодня вид услуг. В его осуществлении используются как банковские карты, так и виртуальные, а процесс оплаты производится через интернет. Для того чтобы обеспечить его применение, на сайт устанавливается специально разработанный для этого интерфейс.

Таким образом, интернет-эквайринг – это банковская услуга, заключающаяся в приеме платежей и переводе средств продавцу посредством использования платежных карт, реальных или виртуальных.

Как работает интернет-эквайринг

Составляющими работы интернет-эквайринга являются следующие компоненты:

Банк-эквайер. Он предоставляет услуги по проведению расчетов через сеть.

Процессинговый центр, оснащенный web-интерфейсом, отвечающий за техническую сторону вопроса. Используя его функции, клиент производит оплату товар или услуги, а продавец – получает свои деньги.

Сервис-провайдер. Он обеспечивает не только быструю и точную передачу данных, но и конфиденциальность проходящей по его каналам информации.

Протокол аутентификации пользователей.

Комиссия, которую платит клиент, идет на оплату услуг не только банка, но и других, включенных в схему участников, в число которых входят, помимо вышеперечисленных, еще и платежная система, а также банк, работающий с ней. На сегодняшний день львиную долю рынка поделили между собой Виза и МастерКард, но процесс формирования еще не завершен, и вполне возможно появление новых игроков на этом поле.

Несмотря на то, что схема работы интернет-экавайринга выглядит громоздкой, она достаточно проста и проходит в несколько этапов:

Клиент определяется с выбором товара или услуги, представленной на сайте. Включение покупки в корзину автоматически перенаправляет запрос на страницу оплаты заказа, где можно выбрать способ ее осуществления. Страница, на которой вводятся реквизиты, надежно защищена.

Сервис-провайдер производит аутентификацию, включающую в себя проверку подлинности данных и платежеспособности клиента, после чего процедура продолжается.

Процессинговый центр получает информацию от провайдера и, в свою очередь, передает ее в платежную систему – об итоге ее работы продавец и покупатель оповещаются моментально.

Если указанная выше операция прошла успешно, то в дело вступает банк, где ведет расчеты клиент – он осуществляет возмещение средств и оповещает об этом своего клиента.

На практике процесс интернет-эквайринга происходит намного быстрее – вся операция может занять пару минут.

Немного о тарифах

Процент, который банк-эквайер взимает с платежей, проходящих через него, варьируется, и находится, как правило, в диапазоне 2,5-4%. Полученные средства идут на оплату услуг привлеченных для осуществления интернет-эквайринга компаний, о которых уже говорилось выше. Размер платежей зависит от нескольких факторов: объема продаж, схемы взаимодействия и количества участников в ней, местоположения продавца и покупателя и прочих нюансов.

В настоящее время количество физических и юридических лиц, применяющих в своей работе интернет-эквайринг, постоянно растет, и альтернатива его использованию пока не предвидится.

Сущность и особенности подключения торгового, мобильного и интернет-эквайринга

Эквайринг — понятие, все менее экзотичное для российского обывателя, но принципиально не устаревающее и всякий раз заслуживающее внимание со стороны предпринимателей, которые намереваются выстроить эффективную стратегию продаж. Для чего же эквайринг нужен, и как обеспечить пользованием им в тех или иных форматах торговли?

Эквайринг — что это такое простыми словами

Эквайринг — от англ. Acquiring (в данном контексте «прием, приспособление»), представляет собой комплекс процедур, которые осуществляются при проведении расчета между продавцом и покупателем с использованием пластиковой карты или ее аналога (например, виртуальной версии пластиковой карты в платежных системах Apple Pay и Android Pay).

В рамках эквайринга речь пойдет о таких основных процедурах как:

  1. Установление связи между пластиковой картой и банковским счетом, к которому она привязана.

После того, как покупатель вставляет карту в терминал, необходимые платежные данные (в частности, номер карты) считываются им и передаются банку-эквайеру (кредитно-финансовой организации, которая предоставляет услуги по эквайрингу и обслуживает, таким образом, терминалы магазина).

Банк-эквайер, в свою очередь, связывается в установленном порядке с банком, выпустившим пластиковую карту (банком-эмитентом). Разумеется, это может быть один и тот же банк — в этом случае выполняется следующая процедура.

  1. Идентификация плательщика и подтверждение платежа.

После того, как связь со счетом клиента установлена на терминале, осуществляется идентификация плательщика. В этих целях, как правило, используется ПИН-код на самом терминале.

Банк-эмитент, идентифицировав покупателя, проверяет, есть ли на его персональном счете денежные средства, достаточные для осуществления покупки на сумму, которая подсчитана на кассе. Если они есть, то платеж подтверждается и сведения об этом передаются банку-эквайеру.

Тот направляет на терминал платежные данные об одобрении платежа, там они обрабатываются и, в свою очередь, направляются на кассовый аппарат (или на его упрощенный аналог — например, чековый принтер) в целях распечатки чека и фиксации платежной операции в фискальной памяти (на онлайн-кассах — в памяти фискального накопителя).

На определенном этапе процедуры, о которой идет речь, денежные средства, соответствующие сумме покупки, списываются со счета покупателя в банке-эмитенте карты и в установленном порядке переводятся банку-эквайеру. Тот, забрав положенную комиссию (или начислив ее с тем, чтобы впоследствии выставить магазину счет), переводит сумму платежа на расчетный счет магазина.

Примечателен тот факт, что понятие «эквайринг» в российском законодательстве — а именно, в п. 1.9 Положения Банка России об эмиссии платежных карт от 24.12.2004 № 266-П, раскрывается как процедура проведения платежей банком по картам, которые эмитированы сторонними кредитно-финансовыми организациями.

Получается, что по букве закона эквайрингом не следует называть процедуру, при которой банк проводит платежи по своим картам. Но по существу обе процедуры (проведение банком платежа по своим или чужим картам) нацелены на один и тот же результат, и потому, мы можем условиться именовать эквайрингом (тем более, что закон этого не запрещает) прием платежей по картам вне зависимости от того, кто — эмитент, а кто — эквайер, и от того, насколько они юридически близки.

Обмен платежными данными при эквайринге осуществляется с использованием стандартов и шлюзов платежной системы — VISA, MasterCard, «МИР» и их аналогов. Платежная система позволяет осуществлять эквайринг с любого терминала в мире, который к ней (или к аффилированному с ней партнеру) подключен. Разумеется, платежные системы также берут комиссию за свою работу (как правило, ее уплачивает банк-эквайер, предварительно включая в свои тарифы для магазинов).

В процессе эквайринга могут применяться разные технологии связи и обмена данными. Так, все более популярными становятся терминалы, которые способны получать данные с пластиковой карты бесконтактным способом — без вставки в считывающее устройство. В этом случае идентификация платежа может быть упрощенной (например, без запроса ПИН-кода при платеже на сумму, не превышающую определенный лимит).

Таким образом, если магазин (или кто угодно другой, кто делает бизнес на продажах товаров или услуг) желает принимать оплату от клиентов по картам, то он должен обзавестись эквайринговыми терминалами и заключить договор с банком-эквайером.

Но есть варианты, при которых магазин может не просто желать осуществлять эквайринг, а становится обязанным делать это — в соответствии с российским законодательством.

Изучим данные варианты подробнее.

Подпишись на наш канал в Яндекс Дзен — Онлайн-касса!
Получай первым горячие новости и лайфхаки!

Когда он обязателен по закону?

В соответствии с пунктом 1 статьи 16.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1, принятого 07.02.1992, продавцы товаров обязаны предоставлять своим покупателям возможность производить оплату с помощью национальных платежных инструментов (под которыми подразумевается, прежде всего, карты, поддерживающие оплату через платежную систему «МИР») или же с помощью наличных — по выбору самого покупателя:

Продавец (исполнитель) обязан обеспечить возможность оплаты товаров (работ, услуг) путем использования национальных платежных инструментов, а также наличных расчетов по выбору потребителя.

Обязанность обеспечить возможность оплаты товаров (работ, услуг) с использованием национальных платежных инструментов в рамках национальной системы платежных карт не распространяется на субъектов предпринимательской деятельности, у которых доход от осуществления предпринимательской деятельности, определяемый в порядке, установленном законодательством Российской Федерации о налогах и сборах, за предшествующий календарный год не превышает предельные значения, установленные Правительством Российской Федерации для микропредприятий.

Нарушение данной обязанности может привести к штрафам для магазина — в размере:

  • 15 — 30 тыс. рублей — на директора магазина;
  • 30 — 50 тыс. рублей — на торговую точку как на юридическое лицо.

Тот факт, что магазину необходимо принимать оплату через «МИР», практически всегда означает, что при подключении эквайринга также будет обеспечиваться проведение платежей и через VISA и MasterCard. Крайне редко продавцы подключают эквайринг российской платежной системы и отказываются при этом от обеспечения платежей по международным стандартам.

Можно отметить, что по данным Банка России порядка 98% российских банкоматов и 96% эквайринговых терминалов уже поддерживают карты «МИР», которых эмитировано уже более 4,5 млн. штук, и этот показатель, вероятнее всего, будет активно расти.

Отметим, что обязанность, прописанная в статье 16.1 Закона № 2300-1, установлена пока что не для всех магазинов, а только для тех, которые имеют выручку больше 120 млн. рублей. То есть — больше, чем у микропредприятий. Выходит, что магазины, которые относятся к малому и среднему бизнесу по законодательству РФ, так или иначе, обязаны подключать эквайринг.

При этом, уже в октябре 2017 года в силу вступят поправки к Закону № 2300-1, по которым минимальный объем оборотов, при которых эквайринг будет обязательным, составит 40 млн. рублей. Обязанность по приему платежей через карты «МИР» (и, вероятнее всего, через карты VISA и MasterCard) распространится на значительно большее количество бизнесов.

Исключение в выполнении данной обязанности будет установлено для магазинов, которые располагаются в местностях, где интернет — без которого эквайринг работать не будет, недоступен или не распространен настолько, чтобы магазин мог свободно подключиться к нему.

Еще одно послабление законодателем будет установлено для магазинов, у которых выручка за календарный год, предшествующий тому, в котором ведется торговля, не превышает 5 млн. рублей. То есть, если в 2017 году человек откроет небольшой магазин, а в 2018-м торговая точка сможет обеспечивать гигантские обороты, то до 2019 года владельцу данного магазина эквайринг будет подключать необязательно.

Хотя, объективно, крайне маловероятно, что магазин сможет поддерживать гигантские обороты без эквайринга. Фактически, оплата картами становится основным инструментом расчета в российских магазинах. Санкции, установленные законом за неиспользование эквайринга при расчетах с покупателем — все же не главный фактор принятия бизнесом решения об обеспечении платежей по картам.

Отказываться от эквайринга и без штрафов от государства — во многих случаях себе дороже. Более того, возможность принимать оплату по картам и поддерживать, таким образом, высокий уровень выручки — не единственное преимущество эквайринга. Их может быть гораздо больше.

17 марта 2019 года состоялся межведомственный форум по вопросам урегулирования стоимости операций торгового эквайринга и установления минимально возможной комиссии за такие операции. Председателем комитета Государственной Думы по финансовому рынку выдвинуты такие инициативы:

  • выработка единого подхода к установлению предельных значений комиссионных платежей за эквайринг;
  • льготная процентная ставка для аптек и, возможно, других учреждений социальной сферы;
  • обязательное обеспечение возможности безналичного расчета в образовательных учреждениях (в том числе, в точках общепита);
  • снижение размера оборота предприятия, обязывающего предпринимателя к приему платежных карт, до 20 млн. рублей, а с 2021 убрать такую льготу.

Помимо удобства, эквайринг позволит сделать торговлю в интернете прозрачной. Дело в том, что прием к оплате пластиковых карт предполагает заключение договора на обслуживание с банком-эквайером — для этого требуется предоставление учредительных документов в финансовую организацию, выписок из ФНС. Естественно, что нелегальные компании не смогут сформировать указанные перечень документов, соответственно, не смогут и предоставить клиенту возможность карточного расчета. По мнению Ассоциации компаний интернет-торговли, такая простая и удобная мера сразу отсеет незарегистрированные интернет-предприятия и выведет из тени существующие.

К слову, и недостатки у эквайринга тоже имеются. Изучим подробнее сущность положительных и отрицательных сторон механизма оплаты, о котором идет речь.

1. Задай вопрос нашему специалисту в конце статьи.
2. Получи подробную консультацию и полное описание нюансов!
3. Или найди уже готовый ответ в комментариях наших читателей.

Плюсы и минусы

Преимущества

К основным преимуществам эквайринга правомерно отнести:

  1. Уже отмеченные нами выше стимулирование роста выручки и поддержание ее на стабильном уровне.

Действительно, все больше россиян платит картами, и при отказе магазина принимать оплату соответствующим образом покупатель, скорее всего, перейдет в другой магазин, где эквайринг есть. Даже в самых отдаленных от крупных городов населенных пунктах России прием по картам сегодня — обычное дело.

По данным Центробанка, безналичный оборот в России вырос до 55% в минувшем году и тенденция позволяет утверждать, что этот показатель неуклонно растет. Заместителем Председателя регулятора Ольгой Скоробогатовой обнародованы данные 2016 года — доля безналичного расчета тогда составляла до 40%.

  1. Снижение рисков, которые могут возникать при обороте наличности.

Использование поддельных купюр, инциденты при инкассации — то, с чем может столкнуться владелец магазина в любой стране мира. При эквайринге подобные ситуации практически исключены.

  1. Снижение затрат на инкассацию, на ведение учета наличности.

Аналогично, чем меньше наличности, тем ниже соответствующие расходы, которые на деле могут оказаться значительно выше затрат на эквайринг по суммам, что соответствуют по величине тем, которые приходится держать кэшем.

  1. Ускорение обслуживания покупателей.

Расчет картой проводится за секунды — едва только объявлена цена на кассе. Продавцу не нужно задумываться о сдаче, которой может и не быть в наличии. Экономия времени очевидна для обеих сторон процесса купли-продажи.

Более того, современные технологии безналичных платежей вышли на новую технологическую ступень: оплата через POS-терминал производится бесконтактно (карточкой или смартфоном). Интернет-платежи проводятся существенно быстрее с использованием защищенных механизмов, в частности, Masterpass. Скорость обслуживания возрастает за счет отсутствия необходимости ввода данных карты (номера, срока действия и т. д) — информация безопасно хранится в системе.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector